「こんなに頑張っているのにお金が貯まらない」なんてこと、ないでしょうか？
・家計改善したい
・節約したいけどまず何をすればよいのかわからない
・なぜかお金がない
・収入の割に貯金がほとんどない
・頑張って節約しているのになぜか貯金ができない
Let’s get it started😁
まずやるべきこと
MayaSTEP1 収入と支出を把握する
節約でいう現状分析は収入と支出を把握することです。
今は便利なアプリが出ているので過去に挫折した人もやりやすいと思います。
Maya下記記事で我が家の家計管理方法を紹介しています。
関連記事：【おすすめ家計簿アプリ】あらゆるやり方で失敗した我が家がZaimとエクセル併用で家計管理できるように！
STEP2 貯金の目標額を設定する
貯金目標は収入や家庭状況（住居や家族構成）で大きく変わってきます。
MayaSTEP3 月々の生活費の内訳と予算・年間の特別費の内訳と予算を設定する
①月々の生活費の内訳と予算を設定
| カテゴリー | 予算 |
| 住居費 | 75,000円 |
| 水道光熱費 | 15,000円 |
| 通信費 | 18,000円 |
| 保険 | 12,000円 |
| 食費 | 45,000円 |
| 趣味・娯楽費 | 9,000円 |
| 夫婦小遣い | 36,000円 |
| 日用雑費 | 6,000円 |
| 交際費 | 6,000円 |
| その他 | 18,000円 |
| 貯蓄（特別費積み立て分） | 30,000円 |
| 貯蓄 | 30,000円 |
| 合計 | 300,000円 |
年間の特別費（毎月発生するものではない冠婚葬祭やイベント事にかかる費用など）をボーナスで補填せず、
毎月の収入から補填する場合は毎月の予算に組み込みましょう。
ボーナスは出ない場合もあるので、アテにしすぎないことがポイントです。
我が家は半分ボーナス補填、半分を毎月積み立て補填としています。
詳しくは後述しますね。
ポチップ
詳しくは下記記事で紹介しています。
Maya夫婦の場合はどちらかが予算を決めるのではなく、一緒に考えて設定しましょう！それで協力の度合いが変わってきます👫
②年間の予算（特別費）の内訳と予算を設定
毎月の予算が決まったら年間の予算＝特別費の内訳と予算設定です。 私が思うに、特別費を制するものが家計を制します！
家計がうまくいってなかったときは、この特別費をすべて毎月の「その他」のカテゴリーに入れていました。
帰省した場合、結婚披露宴に出席した場合は「その他」は大赤字です。
「これはしょうがない支出」と思う一方、使ってしまっていいのか心の奥のほうで不安になっていました。
そんな風に不安にならないため＋年間の貯金目標額を死守するためには特別費の管理です！
1月だったら帰省費用、お年玉、2月は〇〇の誕生日、3月は旅行。。。など、毎年かかることが予想されるものを洗い出します。
さらに予定が見えない冠婚葬祭や、時期が見えない年間の被服費、ふるさと納税代なども含めて合計金額を出しましょう。
合計金額が出たらそのお金をどこから持ってくるか決めましょう。
例えば特別費が合計で70万円だと、年2回のボーナスで合計34万円（1回のボーナスで17万円）補填、
残りの36万円は毎月の積み立てよう！ といったところです。
70万円-34万円=36万円、36万円÷12ヶ月＝月々の特別費の積み立ては3万円、といった具合ですね。
特別費をきちんと積んでおくとイベント毎も安心して気持ちよくお金が使えます。
Maya「ここに予算を組みすぎかな？」「特別費が高すぎてお金が足りない」など自分の予算の組み方で疑問があったり不安な場合、プロのFPさんに相談するのもおすすめです。
私はFPの無料相談で予算の内訳をレビューしてもらい、改善のアドバイスをしてもらいました。
節約しながら予算内で収まるよう生活する
ここまでできたら節約しながら支出が予算内で収まるように生活しましょう。 いくつかポイントを記載します。
Mayaポイント①現金貯金は先取り自動引き落としに設定しておく
給与が入ったら自動で定期預金に移るように設定し、簡単に引き出せないようにしましょう。
銀行窓口で手続きできます。
引き出しには窓口が空いている時間銀行に行く必要があるので引き出すことのハードルが上がります。
ポイント②支出は家計簿アプリで管理
折角予算を組んでも、予算以内に支出を抑えなければ意味がありません。
手書きの家計簿だと抜け・漏れが多くなりがちですし、タイミリーな残高が管理しにくいです。
今は便利な家計簿アプリが出ていてほとんど自動化できるのでおすすめです。
ポイント③固定費の節約
固定費の節約は1回対応するとそのあと放ったらかしで節約できるのでおすすめです。
＼同じ保障内容で毎月数千円の節約になるかも？／
ポイント④変動費の節約
変動費の節約はいろいろありますが、食費は1番手をつけやすいかと思います。
ポイント⑤仕組み化でポイントを貯めて節約
Kyashにクレジットカード自動引き落としに設定すると、ポイント二重取りになります。
定期的に家計を見直し改善する
経験上、予算には何度か修正が入ります。
実際生活してみて、設定した予算以外の支出が出たり、設定した予算では足りない場合などですね。
この場合、なんとか予算以内で収める方法はないか工夫しながら、
無理な予算だった場合は他のカテゴリーから補填する、時には貯金目標額を変更するなどしてどんどん予算を修正していきましょう。
逆に予算が余るときはできるだけ貯金・投資に回しましょう。
また、年度の最初は昇給して給与が少し上がったり、子供が進級してかかるお金が変わってきたりします。
なので少なくても年に1度は収入と予算の見直しをしましょう。
家計簿をつけっぱなしにするのではなく、改善や家計の把握のため月に1回は見直しするのがおすすめです。
Maya折角家計簿をつけているのにつけっぱなしにするのはもったいないです。
翌月からの改善に活かしましょう
こんな節約はやめましょう
よくある「やらないほうがよい節約」の例をあげますね。
- 食費を削るために1日1食生活
まず、体は資本なので毎日バランスの取れた食事を取りましょう！節約といえばまず食費、となりがちですが、極端に食費を減らすのはおすすめしません。
Maya- 電気のスイッチを切りまくる
- 水道の少しの出しっぱなしも許さない
- 家中のコンセントを抜きまくる
- 暑いけど／寒いけど節約のためエアコンや暖房器具は極力我慢
- 1円でも安く買うためにスーパーをはしご
これらは労力がかかる割にたいして節約になりません。 そ
してストレスが溜まり返って不要な服を買ってしまったり、挫折してしまったり、体調を崩して病院に行ったり、といったことが起こりがちです。
生活防衛費が貯まったら
ある程度何かあったときのためのお金＝生活防衛費が貯まったら、お金を増やすことも考えましょう。
そう、投資ですね。
銀行の定期に入れていてもお金はほとんど増えないので、リスクを管理して少しずつ投資をしていきましょう。
きちんと勉強してリスク管理をすれば、投資は怖くありません。
生活防衛費の考え方は色々ありますが、最低半年分の生活費はすぐ現金化できるよう確保しておきましょう。
持病や海外への引っ越しなど大きなお金の変化があるかもしれない場合は生活防衛費も多めに確保しておくと安心です。
関連記事：~投資を始めたいと思ったら~だまされないために投資初心者が注意するべき9つのこと
関連記事：金融リテラシー（お金の知識）を身につけてお金の悩みを解決するおすすめ無料サービス6選
おわりに
いかがだったでしょうか？
節約はできるだけストレスを溜めず、仕組み化してやっていきましょう。
具体的な節約術は今後もブログにアップしていきます。
また覗いてもらえると嬉しいです🙌
また、家計管理について気軽に話せる場所を作りました。
詳しくはこちらの記事を参照ください。
関連記事：LINEオープンチャット（通称オプチャ）「家計管理と改善コミュ」参加者募集！
